依《消費者債務清理條例》第151條，聲請更生或清算前，須先向債權人中，債權金額最高的金融機構（通常為銀行）提出「前置協商」申請，以書面提出還款計畫。 

若協商成立 → 依協議還款，無需聲請法院程序。

若協商不成立，或自提出翌日起30日內未開始協商，或自協商開始翌日起90日內未協商成立 → 可向法院聲請。

 

聲請更生的條件與文件

 

聲請更生須符合：

・無擔保及無優先債務總額未逾新台幣1,200萬元（消債條例第3條）

・有固定收入來源（薪資、租金、退休金等） 

 

應備文件（消債條例第43條參照）：

・聲請狀（載明姓名、住所、債務概況及原因）

・財產及收入狀況說明書 ・債權人清冊（列明所有債權人姓名、金額）

・前置協商不成立證明 ・聲請費新台幣1,000元

 

聲請清算的條件與文件

 

聲請清算通常適用於無固定收入或資產極為有限者，或更生方案未獲認可者（消債條例第80條）。應備文件與更生類似，但須另附「財產目錄」詳列所有資產。清算程序終結後，如符合免責條件（消債條例第132條），剩餘債務免除。

 

具體可行步驟

 

① 向最大債權金融機構申請前置協商，保留書面申請紀錄與不成立證明。

② 至住所地地方法院民事庭索取或下載聲請狀格式，或至司法院官網下載範本。

③ 填寫財產及收入狀況說明書：誠實列明所有資產（含不動產、存款、車輛）、收入來源及每月必要支出。

④ 填寫債權人清冊：列出所有欠款對象、金額、利率。

⑤ 備齊文件向法院民事庭遞狀，繳交聲請費1,000元（經濟困難者可申請暫免繳）。

⑥ 強烈建議透過法律扶助基金會申請扶助律師協助，以提高方案被認可的可能性。

 

鍾若琪律師觀點

更生或清算程序的聲請，在程序上看似複雜，但只要準備充分，其實是一個相當有制度可循的過程。在我協助當事人聲請的經驗中，失敗的案件幾乎都有一個共同點：財產及收入狀況說明書填寫不完整，或與實際情況有明顯落差。

法院在審查更生聲請時，會交叉比對申請人申報的財產與國稅局的財產資料、勞保投保紀錄及銀行帳戶往來明細。任何明顯的落差都會引起法院的疑慮，甚至導致聲請被駁回。因此，在聲請前，我建議當事人自行向國稅局及勞保局申請個人資料，確認申報內容與官方紀錄一致，再提出聲請。

此外，前置協商的過程記錄非常重要，很多人在協商階段只是口頭往來，沒有保留書面紀錄，導致後來無法證明協商確實進行過或已告不成立。我建議所有申請前置協商的當事人，全程以書面或電子郵件進行，並保留銀行的正式不成立通知，作為向法院聲請的重要附件。

 

個案情況不同，建議向 鍾若琪律師 進行個別諮詢
鍾若琪律師擅長處理桃園、台北、新北、新竹地區之債務糾紛訴訟。

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