債務催收的法律規範基礎

 

台灣目前並無單獨針對催收業者的專法，但金融監督管理委員會（金管會）依《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條，明確要求金融機構對其委託辦理催收業務之機構，負有定期及不定期查核與監督之義務，並明定催收業者不得有多種不當行為。此外，違法催收行為亦可能觸犯《刑法》及《個人資料保護法》。

 

金管會規範的禁止催收行為（金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法第14條）

 

依金管會規定，受委託催收機構不得有以下行為：

・暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人

・侵害債務人隱私之其他不當催收行為

・以影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法催收

・催收時間限上午7時至晚上10時，非經債務人同意不得於此時段外聯繫

・以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之（即不得騷擾家屬、同事）

・向債務人或第三人收取債款以外之任何費用 ・外訪人員未配帶員工識別證，或未全程錄音 

 

此外，下列行為視為「虛偽、詐欺或誤導」：

・謊稱不還款將遭逮捕、羈押等刑事處分

・告知將查封依法不得查封之財產 ・催收超過法律允許請求之費用

 

違法催收的法律責任

 

催收業者若違反上述規範，金融機構依法應負監督責任，金管會得對金融機構裁處罰鍰或採取其他監理措施。 

 

若催收行為已達刑事程度，債務人可依以下法條提出告訴：

・恐嚇：《刑法》第305條，處二年以下有期徒刑

・公然侮辱：《刑法》第309條，處拘役或罰金

・妨害秘密（散布隱私）：《刑法》第315條之1

・違法蒐集或利用個資騷擾：《個人資料保護法》第41條，最重處5年有期徒刑

 

具體可行步驟

② 發存證信函：明確告知對方停止違法催收行為，並保留寄送紀錄。

③ 向主管機關申訴：可向金融監督管理委員會（金管會）或各縣市消費者保護官提出申訴。

④ 提出刑事告訴：若涉及恐嚇、公然侮辱，可至警察局或地檢署提出告訴。

⑤ 提起民事求償：依《民法》第184條，因違法催收所受損害，可向催收業者請求損害賠償。

鍾若琪律師觀點

違法催收行為在台灣長期存在，主要原因是過去缺乏專門針對催收業者的完整規範，使得部分業者得以在灰色地帶操作。金管會透過金融機構作業委託辦法第14條，要求金融機構對受委託催收機構負監督責任，是目前最直接可援引的規範依據。

從實務角度來看，違法催收行為最有效的反制方式，是同時從兩個方向施壓：一是向金管會申訴，以行政監理壓力迫使金融機構要求催收業者停止不當行為；二是對構成刑事犯罪的催收行為（如恐嚇、公然侮辱）直接提出刑事告訴。雙管齊下，通常能在最短時間內讓催收行為停止。

我特別要提醒債務人一個重要觀念：欠債雖然有還款義務，但這個義務是民事上的，與催收業者的行為方式是完全分開的兩件事。催收業者違法騷擾你，你有權舉報並追究其法律責任，這兩件事並不矛盾，也不影響你日後的還款安排。面對違法催收，不是忍耐，而是蒐證、申訴、提告。

個案情況不同，建議向 鍾若琪律師 進行個別諮詢
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